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近日，中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告（2022）》指出，受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業務。部分金融科技平臺利用科技優勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產品核心風控環節依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風控能力弱化。

【資料圖】

拿到消金行業來看，類似的現象也很明顯，所以利用科技實力才是保持未來核心競爭力的重要手段。分析當前頭部機構的共性特點不難發現，他們自主經營的能力較強；而復盤整個消金不長的發展歷程來看，選擇自主經營的發展路徑，是他們在成立較短時間內就躋身頭部的關鍵。

消金行業的自主經營，主要是對比依靠渠道的發展模式而言的；后者模式下，行業在初期也取得了不錯成績，但自主經營的業務模式，目前已經顯示出了更強的后勁，這正是優勢富集效應的一次經典詮釋。

優勢富集效應是指微小優勢經過關鍵過程的級數放大，正在產生更大級別的優勢。觀察分析持牌消金行業，在消費信貸業務進入數字化時代后，那些進行持續技術能力投入的消金公司在長期發展中競爭優勢逐漸凸顯出來。

也就是說，在模式的選擇中，這些機構押寶數字化能力建設，著力自主經營的公司，當下迎來了收獲期。而這種自營能力、數字化能力還將在未來的競爭中，持續放大價值。

頭部幾家持牌消金公司中，最為典型的要數馬上消費。其并非首批持牌消金公司，成立至今才剛剛進入第8個年頭，同時既沒有背靠大型互聯網平臺，也沒有全國性商業銀行的背景，但卻在持牌機構中，成立之初就將科技視為深層次的驅動力，每年都會將至少5%的收入投入到科技的研發當中，累計科技研發投入已超過30億元，這實際上需要領導層有很強的超前眼光和決斷。不過，馬上消費也最終收獲了數字化投入帶來的自營能力提升的回報，現在已自建全套能力——自主研發能力、自主風控能力、自主獲客能力，以及自主貸后管理能力等，并已開放分享至全行業。

在互聯網業務興起的當下，監管一方面一再強調要加強自主經營能力，包括風控體系、營銷獲客等；另一方面，持續推動行業轉型升級，加大數字化能力建設。而馬上消費等頭部機構以數字化技術自主經營的超前思路，也正好順應了時代發展，與監管要求一致，是政策引導的方向。

經過多年沉淀，全行業已開始有更多追隨者，效仿先行者加強自營。然而背后的付出與堅守，又豈是表面這么簡單？

自營是消金立身之本

從全行業看，自主經營是監管對于金融業一以貫之的要求，尤其核心風控自主經營是立身之本。但傳統機構雖然積極響應但現實中難以做到，尤其是涉及到個人信貸方面，面對龐大的客戶群體，缺乏強有力的信息處理能力與客戶服務能力，通常借助渠道的力量來實現經營目標。

傳統銀行業此前的零售信貸業務模式，主要是依賴線下中介渠道商開展。一般而言，首先是在區域中心，篩選準入渠道商，然后主要由渠道商進行貸前獲客、資料收集等任務，銀行并不自主獲客與運營客戶；在互聯網業務興起后，部分銀行還是沿襲了這種思路，換成了通過資金出借的方式，與外部互聯網助貸機構合作放貸。持牌消金行業中，也有類似的發展路徑。

業內人士認為，在競爭日益白熱化的當下，金融機構如果還繼續過度依賴外部渠道，忽視自身能力的建設，就可能將命運掌握在渠道手中，難以掌握發展的主動權，會在未來喪失領先的可能。從長期主義和可持續發展視角來看，加強自營能力建設才是未來重要的核心競爭力之一。

那么具體到持牌消金公司層面，自營建設究竟要做什么？

外界可能不了解，以為消費金融業務就是一借一還這么簡單。自主經營實際上要解決每一位客戶貸前貸中貸后的全服務流程。

類比電商自營業務，商品的倉儲、展示、銷售、快遞等，需要親力親為，也就需要建立深厚的技術實力以及研發先進的算法與強大的算力。

而消金公司從獲客開始，就要對客戶進行精準的營銷和篩選。這樣的計算量級，對于一家持牌消金的數字化能力，要求一點也不低。而且與天貓、京東這樣的電商業務相比，金融業務還需要強大的風控能力，持續完善貸前反欺詐和核身策略，全場景安全驗證可信人臉識別，為用戶提供安全、可信賴的金融服務等，才能實現信貸業務的短中長周期穩健運營。

同時，客戶在金融服務中的體驗，也是考驗持牌消金自營能力的重要衡量標準。如觸達客戶之后，能不能提供良好的溝通；獲客之后，能不能準確授信？能不能快速審批？放貸之后，一旦有投訴怎么樣解決？持牌消金自建自營團隊，直接服務于終端客戶，覆蓋金融消保工作所有環節，這也是監管與消費者非?？粗氐?。

以馬上消費為例，其把自營能力建設放在重點位置，如上線自營平臺安逸花APP，多個數據指標在同行業位列第一；打造自己的風控系統、客服系統等，將自營能力融入用戶全生命周期中，組建的300人風控團隊，不僅可以精準識別用戶身份，還可以將欺詐行為拒之門外，為真正有金融需求的用戶提供可靠的金融服務；建設消費者權益保護部，有專門的坐席和機器人解決用戶所需等。

截至目前，馬上消費服務的客群已經超過億級，業務覆蓋全國31個?。ㄗ灾螀^、直轄市），并幫助超700萬用戶創建信用記錄，累計服務農村用戶3180萬人、服務縣鎮用戶3778萬人。

自營的支撐是數字化能力

深挖馬上消費的自營能力建設，和其本身注重科技研發和投入密不可分。

可以說，自營體系建設已成為一家持牌消金機構的核心能力，這也是行業兩極分化越來越嚴重的重要原因。而站在當前時間節點來看，消費金融行業短短13年的歷史已經證明，以數字化能力建設為核心的自營能力建設，是一家持牌消金可持續發展的核心競爭力。所以說，一家持牌消金公司就應該是一家富有科技屬性的金融機構。

反過來看，消金業務要是能把自營做起來，也足以說明技術實力不容小覷。因消金業務具有小額分散的特點，且用戶相對下沉，必須有科技的支撐才能觸達用戶、防控風險。

數字化時代，金融業通過大數據、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術加速數字化轉型，助力數字經濟高質量發展。那些很早就開始布局科技的金融機構，平穩度過疫情這樣的特殊時期，便是他們最好的“答卷”，以數字化為基礎的自營能力的價值也逐漸凸顯。

在銀行業中，打破舊有模式發力零售的招商銀行，以持續的技術投入不斷賦能業務發展，是自營建設的典型代表。它在零售金融的數字化風控方面，于國內較早開啟了智能風控平臺建設，業務處理能力實現了全行業領先。2022年，全國股份制銀行的零售貸款不良率都較2021年有所上升，招行不良率僅為0.89%，雖然較上年末增長了0.08個百分點，但在全國股份制銀行中仍然是最低的。

2015年開業的馬上消費，面對行業舊有的發展模式與行業爆發的機會窗口，堅定不移地選擇技自主研發核心技術，立足數字化打造了智能風控、智能營銷、智能客服、智能獲客、智能貸后等自營能力，有著戰略定力，也注定贏得長期主義的勝利。如在疫情期間，馬上消費依托自主搭建的核心系統，上線3000多個智能機器人客服，累計提供10億多次智能服務，保證金融服務不斷檔。

公開數據披露，馬上消費僅科技團隊就有2000人，占公司總人數的比重超過70%，申請發明專利在2022年底突破1000件，自主研發1000套覆蓋消費金融業務全流程的核心技術系統。其還獲得重慶金融業首家國家高新技術企業，入選國家工信部“新一代人工智能產業創新重點任務”揭榜優勝單位等官方認定。

不過，和制造業的技術投入與升級一樣，金融業技術能力的養成，不僅需要長時間，還需要投入大量的資金，且還有一定的風險。所以，走自主研發的路是一條困難的路。尤其是對于成立時間還不長的持牌消金行業而言，如果決策者不夠有決心，對消費金融業務認知不夠深刻，對金融業的趨勢沒有長遠的眼光，恐怕很難敢于突破舊有模式，更遑論拿出真金白銀鉆研技術。因此，當初選擇做自營，也決不是簡單的一個路線問題，掌門人的創新意識、決斷能力、眼光眼界都是問題的核心。

自營能力建設最重要的是著眼長周期的回報。持牌消金公司中，馬上消費等持續加大數字化的投入，可能犧牲了短期的盈利能力，但卻換來了長久的自主經營能力，甚至成立時間不算長，已躍升為行業頭部，這是自營建設帶來的優勢富集效應。

事實上，順應趨勢，在前進中總能找到機會，擁抱數字化時代也是如此。

如果說幾年前持牌消費金融公司還能夠回避核心能力建設問題的話，那么隨著行業的競爭日趨白熱化，以及銀行加強自營能力和科技能力的建設，現在持牌消金公司已經沒有選擇的余地，必須堅定的、毫無保留的發展自己的科技能力。相信在行業已有先進代表、典型案例的代動下，全行業將掀起數字化轉型升級、實現自主經營的浪潮。