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本文來源：時代財經 作者：羅東駿

來源：圖蟲創意

(資料圖片僅供參考)

8月25日，華夏銀行(600015.SH)公布半年度報告，營業收入476.42億元，同比下降1.67%，歸母凈利潤121.14億元，同比增長5.07%，基本每股收益0.58元。

由此看來，華夏銀行凈利潤雖然有所上升，但營收呈現下降態勢。拉長時間來看，華夏銀行營收增速連年下滑，甚至出現負增長。2019年-2022年，華夏銀行營收增速分別為17.32%、12.48%、0.59%、-2.15%。

營收下滑由凈息差收窄所致

時代財經梳理財報發現，華夏銀行的營收主要來自利息凈收入，占比超七成。對利息收入過度倚重，是華夏銀行業績不如其他上市股份制銀行的原因之一。

2023年以來，為降低實體經濟融資成本，央行多次降息，多家銀行宣布降低貸款利率，銀行普遍面臨凈息差收窄的壓力。截至2023年6月30日，華夏銀行貸款總額23426.04 億元，比上年末增加696.31億元，增長3.06%；存款總額21343.88 億元，比上年末增加705.14億元，增長3.42%；利息凈收入為341.51億元，同比去年同期下降8.95%。華夏銀行凈利差（1.9%）和凈息差（1.87%）同比去年同期分別下降0.18%和0.26%。

華夏銀行已多年利息凈收入連續下降。不過，華夏銀行利息凈收入占營業收入比重相比2022年和2021年同期已有所下降。

時代財經還注意到，華夏銀行手續費及傭金凈收入為36.67億元，同比去年同期下降36.54%。其中，其代理業務和信貸承諾均顯著下滑，分別減少49.16%和22.97%。期內，華夏銀行集團業務及管理費也下降1.83%。

報告期內，華夏銀行投資收益、公允價值變動收益、匯兌收益合計為83.38億元，比上年同期增加 33.72 億元，增長 67.90%，主要是公允價值變動收益和投資收益增加。

從資產規模來看，華夏銀行總資產規模在上市股份制銀行里也屬下游。截至報告期末，集團總資產達到40985.50億元，比上年末增加1983.83億元，增長5.09%。同期，招商銀行資產總規模達10.74萬億元，增長5.92%；浦發銀行2022年年報顯示總資產規模超8.7萬億元。

資本金方面，華夏銀行資本充足率微降。半年報顯示，截至6月30日，華夏銀行核心一級資本充足率8.74%，一級資本充足率 10.06%，資本充足率 11.88%；與一季度核心一級資本充足率（8.94%）、一級資本充足率（10.28%）和資本充足率（12.15%）相比均下降。

根據我國《商業銀行資本管理辦法(試行)》(中國銀行業監督管理委員會令 2012 年 第 1 號)及相關監管規定，資本充足率最低資本要求為 8%，同時，由于華夏銀行入選中國人民銀行、中國銀保監會發布的我國系統重要性銀行名單，適用0.25%的系統重要性銀行附加資本要求。

不良貸款率微降，年內屢收罰單

除了業績增長乏力，華夏銀行的不良貸款率問題也被市場所關注。截至2022年末，華夏銀行不良貸款率是當時披露業績的銀行中唯一超過1.5%的銀行。

截至2023年6月底，華夏銀行不良貸款余額 402.80 億元，比上年末增加 4.10 億元；不良貸款率為1.72%，同比下降0.07個百分點，與今年第一季度相比下降0.01個百分點。同期，招商銀行的不良貸款率是0.95%、長沙銀行不良貸款率為1.16%、齊魯銀行不良貸款率為1.27%、光大銀行不良貸款率達1.30%。

按行業劃分，華夏銀行不良貸款率最高的行業是采礦業，其次是房地產業，批發和零售業位居第三，不良貸款率分別為6.05%、3.77%和3.45%。受行業風險暴露和個別經營不善的公司客戶風險暴露等影響，房地產，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，租賃和商務服務業等行業不良貸款率有所上升。

按地區來看，華夏銀行貸款區域風險主要集中在京津冀地區、中東部地區和東北地區，區域不良率高于集團整體水平。其中，京津冀地區不良貸款率2.64%，比上年末下降0.18個百分點；中東部地區不良貸款率2.35%，比上年末上升0.09個百分點；東北地區不良貸款率最高，達3.68%，比上年末下降1.23個百分點。

華夏銀行今年也屢因貸款問題收到罰單。1月10日，華夏銀行福州分行、福州長樂支行因多項違規合計被罰90萬元；3月20日，華夏銀行佛山分行因貸款業務嚴重違反審慎經營規則，被佛山銀保監分局處罰款50萬元；4月19日，華夏銀行紹興分行因貸款管理不審慎等多項違法違規行為被紹興銀保監分局罰款95萬元。6月30日，因貸款審查不盡職，山西銀保監局公布了兩張罰單共計處罰145萬元，劍指華夏銀行一家分行和一家支行。