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在銀行存款利率下行背景下，尋找穩(wěn)妥且有穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題。5月21日，北京商報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，隨著存款利率的降低，代銷保險(xiǎn)成為銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)推銷的產(chǎn)品。其中，最受歡迎的是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家提示，增額終身壽險(xiǎn)適合投資期限較長(zhǎng)、目標(biāo)收益率3%的穩(wěn)健理財(cái)偏好者，消費(fèi)者退保會(huì)遭受本金損失，在投保時(shí)，也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值表。

利率降低，客戶經(jīng)理推薦購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

(資料圖片僅供參考)

進(jìn)入5月以來(lái)，多家銀行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率。經(jīng)過(guò)多輪下調(diào)后，多數(shù)國(guó)有大行、股份制銀行3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。

在當(dāng)前利率環(huán)境下，普通投資者應(yīng)該如何守住自己的錢(qián)袋子？5月21日，北京商報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解市場(chǎng)行情。

在得知北京商報(bào)記者想購(gòu)買(mǎi)一款保本保息的理財(cái)產(chǎn)品后，招商銀行某支行客戶經(jīng)理肖盈（化名）介紹了一款增額終身壽險(xiǎn)。

"最近咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶越來(lái)越多，這款產(chǎn)品也是比較受歡迎的，您要是有意向就盡早決定。"肖盈向北京商報(bào)記者推薦的是一款太保壽險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn)，聲稱收益率能達(dá)到3.5%，每年繳納8萬(wàn)元，期繳3年，其保單利益演算表顯示，累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)24萬(wàn)元。

"這樣的產(chǎn)品能夠鎖定長(zhǎng)期利率，確保預(yù)期收益，如果是長(zhǎng)期投資，是不錯(cuò)的選擇。"北京銀行某營(yíng)業(yè)部的客戶經(jīng)理同樣向北京商報(bào)記者推薦了增額終身壽險(xiǎn)。

上述情況并非個(gè)例，隨著存款利率的降低，代銷保險(xiǎn)成為銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)推銷的產(chǎn)品。其中，最受歡迎的是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

為何增額終身壽險(xiǎn)如此受消費(fèi)者青睞？北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍告訴北京商報(bào)記者，增額終身壽險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面是具有保障收益的"剛性"，現(xiàn)金價(jià)值表明確寫(xiě)入合同；另一方面具有理財(cái)+保險(xiǎn)的二元屬性，在投資前期具有撬動(dòng)保額的保障杠桿屬性。

定價(jià)利率下調(diào)，3.5%產(chǎn)品將下架

值得一提的是，利率下調(diào)并非銀行業(yè)獨(dú)有的趨勢(shì)。

北京商報(bào)記者了解到，近期，監(jiān)管部門(mén)已召集部分人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率由最高3.5%降到3%。另有業(yè)內(nèi)消息稱，定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品退出市場(chǎng)已是必然趨勢(shì)，最晚將于6月30日之前下架。

目前，市場(chǎng)上多數(shù)增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)利率為3.5%，也將是受影響最為顯著的產(chǎn)品。

對(duì)于產(chǎn)品下架的情況，肖盈向北京商報(bào)記者透露，近期確實(shí)有產(chǎn)品在不斷下架，高收益產(chǎn)品也只剩下了兩款，大部分產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)下架。

"昨天上午我還在為客戶推薦一款產(chǎn)品，到下午要錄入投保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品已經(jīng)下架了，很多產(chǎn)品下架都沒(méi)有提前通知。"肖盈表示，產(chǎn)品的下架時(shí)間存在不確定性。

資深精算師徐昱琛解釋稱，隨著新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和上市，定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)退出歷史舞臺(tái)。因?yàn)楸O(jiān)管禁止"炒停售"，所以很多產(chǎn)品"說(shuō)停就停"。

適合長(zhǎng)期投資，需重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值

無(wú)論是銀行存款還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，本質(zhì)上都是資產(chǎn)配置工具。消費(fèi)者該如何根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)合理配置？

"消費(fèi)者在配置時(shí)應(yīng)綜合考慮收益率、投資期限和流動(dòng)性等因素合理選擇投資種類。"宋占軍表示，總的來(lái)看，增額終身壽險(xiǎn)適合投資期限較長(zhǎng)、目標(biāo)收益率3%的穩(wěn)健理財(cái)偏好者。

徐昱琛進(jìn)一步分析，從安全性和收益角度來(lái)看，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同里，只要是正規(guī)保險(xiǎn)公司，都會(huì)有保險(xiǎn)保障基金兜底；從收益角度來(lái)講，目前能超過(guò)3%的保本理財(cái)產(chǎn)品并不多。

"增額終身壽險(xiǎn)特別適合長(zhǎng)期投資，比如買(mǎi)給孩子，留作20年以后留學(xué)；買(mǎi)給自己，留作以后養(yǎng)老等。"徐昱琛舉例表示，從流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō)，短期有資金需求，不適合選擇增額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)槎唐趦?nèi)退保，現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)超過(guò)保費(fèi)，會(huì)有保費(fèi)損失。

所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指保險(xiǎn)合同解除時(shí)保險(xiǎn)人退保給投保人的錢(qián)數(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是退保后能拿到多少錢(qián)。

宋占軍也提到，消費(fèi)者要注意購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)一般前五六年退保會(huì)遭受本金損失，持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)收益越高，保額增長(zhǎng)率不同于實(shí)際收益率。實(shí)際收益率不同產(chǎn)品也存在較大差異，應(yīng)通過(guò)計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值表具體分析。

北京商報(bào)記者查詢了肖盈推薦的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)在被保險(xiǎn)人25周歲，年繳8萬(wàn)元，繳納3年的情況下，如果第四年退保，現(xiàn)金價(jià)值僅有175520元，退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值與已交的保費(fèi)相比，會(huì)出現(xiàn)超過(guò)30%的虧損。只有到第八年，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)保費(fèi)24萬(wàn)元。

"消費(fèi)者要根據(jù)自己的需求，不能盲目哄搶，要自己做好規(guī)劃。不同產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有一定差異，需要消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注。"徐昱琛提示道。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)向消費(fèi)者提示增額終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)調(diào)，提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險(xiǎn)產(chǎn)品。前期退保損失大，因此并非"穩(wěn)賺不賠"。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)還提示稱，有的保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，請(qǐng)消費(fèi)者予以警惕。

北京商報(bào)記者陳婷婷李秀梅